الشمول المالي في إريتريا: الادخار القروي والتمويل الأصغر العام

برنامج SMCP المولود في يوليو 1996

أُنشئ برنامج الادخار والتمويل الأصغر في يوليو 1996 تحت سلطة وزارة التنمية الوطنية. وقد أصبحت هذه الوزارة منذ ذلك الحين وزارة المالية والتنمية الوطنية، التي لا تزال تتولى الوصاية على هذا البرنامج الإريتري وتوجيهه.

من 1,500 عميل إلى نحو مليون شخص

في بداياته كان البرنامج يخدم ما يزيد قليلًا على 1,500 عميل. ووفق مقال نشره في يناير 2026 موقع Shabait، التابع لوزارة الإعلام، وصل البرنامج منذ ذلك الحين إلى قرابة مليون شخص في أنحاء البلاد.

أكثر من 70,000 عميل نشط

يضم البرنامج اليوم أكثر من 70,000 عميل نشط، بحسب موقع Shabait في يناير 2026. وينبغي قراءة هذا الرقم مقارنةً بعدد السكان البالغ 3.6 مليون نسمة وفق تقدير البنك الدولي لعام 2025، كما نعرضه في نظرتنا المالية العامة إلى إريتريا.

النساء أغلبية بين المقترضين

أكثر من نصف العملاء النشطين في البرنامج بقليل من النساء، بحسب المصدر الرسمي نفسه. ويبرز البرنامج هذا التوجه، إذ يقدم مقال نُشر على موقع Shabait في 2024 المساواة والإدماج بوصفهما الأساس الذي يقوم عليه عمله.

كيف تعمل البنوك القروية؟

يعتمد البرنامج على أكثر من 760 بنكًا قرويًا (village banks)، وهي هياكل محلية للادخار والإقراض قائمة على مقربة من المجتمعات الريفية. وتغطي هذه البنوك نحو ثلاثة أرباع المناطق الإدارية الإريترية وقرابة 70% من القرى.

ما بين 300 و400 موظف

لتنشيط هذه الشبكة يوظف البرنامج ما بين 300 و400 موظف، وفق موقع Shabait. ومقارنةً بعدد العملاء النشطين البالغ 70,000 وبالبنوك القروية الـ760، يبقى هذا الفريق متواضعًا بالنسبة إلى جهاز حاضر في معظم المناطق الإدارية.

أكثر من 70% خارج النظام المصرفي في 2024

يقدّر البنك الأفريقي للتنمية (BAD) أن أكثر من 70% من الإريتريين لم يكونوا يتعاملون مع البنوك في 2024. وبالنسبة إلى هذه الأسر، قد يمثل البرنامج المنفذ الرئيسي إلى الادخار والائتمان، إلى جانب البنوك العامة الإريترية الثلاثة.

النقود عبر الهاتف المحمول: فراغ ملحوظ

يصف البنك الأفريقي للتنمية خدمات مالية رقمية محدودة في إريتريا. ولم يُعثر في المصادر التي اطلعنا عليها على أي مشغل للنقود عبر الهاتف المحمول، لذا تمر ودائع البرنامج وقروضه وعمليات السداد عبر البنوك القروية والنقد.

اقتصاد نقدي ونقفة ثابتة

يندرج التمويل الأصغر الإريتري في اقتصاد يقوم إلى حد كبير على النقد، وفي ظل نقفة مثبتة عند 15.075 مقابل دولار واحد. وتتم القروض وعمليات السداد بالعملة المحلية، بمنأى عن فوارق السوق الموازية.

ائتمان رسمي محدود بفائدة تقارب 19%

خارج البرنامج يبقى الوصول إلى الائتمان المصرفي محدودًا، بأسعار تقارب 19% وفق البنك الأفريقي للتنمية. أما شروط التسعير الخاصة ببرنامج التمويل الأصغر فلم تُنشر في الوثائق التي اطلع عليها فريق التحرير.

مقارنة مع إثيوبيا المجاورة

يصلح النموذج الإريتري، العام بالكامل والخالي من أي خدمة نقود عبر الهاتف المحمول معروفة، للمقارنة مع إثيوبيا. وتعرض صفحتنا عن التمويل الأصغر في إثيوبيا تنظيم الشمول المالي لدى هذا الجار الكبير في القرن الأفريقي.

السودان وجيبوتي: مراجع إقليمية أخرى

لاستكمال الصورة في القرن الأفريقي والبحر الأحمر، يمكن الرجوع إلى ملفينا عن التمويل الأصغر في السودان وعن التمويل الأصغر في جيبوتي، وهما بلدان يتقاسمان حدودًا برية مباشرة مع إريتريا في هذه المنطقة.

مؤسسات الشمول المالي في إريتريا

• Saving and Micro Credit Program (SMCP): برنامج حكومي للادخار والتمويل الأصغر أُنشئ في 1996، ويضم أكثر من 70,000 عميل نشط في 2026.
• Ministère des Finances et du Développement national: الوزارة الوصية على البرنامج، وهي امتداد لوزارة التنمية الوطنية السابقة التي أطلقته.
• Bank of Eritrea: البنك المركزي الإريتري، يشرف على البنوك العامة الثلاثة ويصدر النقفة.

الحصول على قرض صغير من برنامج SMCP

1. تحديد أقرب بنك قروي تابع للبرنامج، وهي بنوك حاضرة في نحو 70% من القرى الإريترية.
2. الاستعلام لدى موظفي البرنامج عن شروط الانضمام والادخار المسبق.
3. إعداد وصف للمشروع: نشاط زراعي أو تجاري أو حرفي، والمبلغ المطلوب والمدة.
4. تقديم وثيقة هوية والمعلومات التي يطلبها البنك القروي.
5. السؤال عن شروط السداد والتكلفة الإجمالية للقرض قبل الالتزام.
6. السداد في المواعيد المتفق عليها بالنقفة للحفاظ على إمكانية الحصول على تمويلات مستقبلية.

أرقام أساسية للتمويل الأصغر في إريتريا

ما ينبغي تجهيزه لقرض قروي

• بطاقة الهوية الوطنية
• شهادة الإقامة في القرية أو المنطقة الإدارية
• وصف مكتوب أو شفهي للنشاط المموَّل
• إثبات الادخار إذا اشترطه البنك القروي

فخاخ ينبغي تجنبها في التمويل الأصغر الإريتري

• الاقتراض من مقرض غير رسمي يعد بأموال سريعة، دون عقد ولا سبيل للتظلم، خارج الهياكل العامة المعترف بها.
• طلب قرض دون مشروع مدروس بالأرقام، إذ يجب أن يتمكن البنك القروي من تقييم القدرة على السداد.
• البحث عن تطبيق للنقود عبر الهاتف المحمول لتلقي قرض أو سداده، في حين لم يُعثر على أي مشغل في البلاد.
• تحويل العملات في السوق الموازية لسداد قرض بالنقفة، مع ما يحمله ذلك من خطر الخسائر والمخالفات.