التأمين التكافلي السوداني في مواجهة التضخم والنزاع

ما هو التأمين التكافلي؟

في التكافل، يدفع المشتركون مساهمات إلى صندوق مشترك يديره مشغّل، بدلاً من شراء تغطية من شركة تأمين. ويتسق هذا المبدأ، المشروح في ملفنا عن التمويل الإسلامي في أفريقيا، مع النظام المصرفي الإسلامي المعمول به في السودان.

سوق تكافل قليلة التوثيق

توصف السوق السودانية بأنها قائمة بالكامل على التكافل، وتتناول دراسة جامعية التكافل الأصغر في السودان وتكييفه التنظيمي. غير أن بيانات السوق العامة الحديثة تظل نادرة، ولم يتسنَّ لهيئة التحرير التحقق منها.

أي جهة تراقب شركات التأمين؟

لم تتمكن هيئة التحرير من التأكد، في مصادر رسمية، من اسم الجهة الرقابية على التأمين ومن منشوراتها. لذلك ينبغي قبل الاكتتاب مطالبة المشغّل بترخيصه وبهوية الجهة التي أصدرته في الخرطوم، والاحتفاظ بنسخة منه.

تضخم بنسبة 111.5%: مبالغ تأمين تتآكل سريعاً

يقدّر البنك الدولي متوسط التضخم في السودان بنسبة 111.5% في 2025، ويتوقع 77.7% في 2026، بينما يعتمد البنك الأفريقي للتنمية رقم 150.2% لعام 2025. ويجب مراجعة مبلغ التأمين المحدد بالجنيه مراراً ليظل مفيداً.

صناديق التكافل وتراجع الجنيه

فقد الجنيه السوداني نحو 20% من قيمته بين ديسمبر 2024 وديسمبر 2025، وفق البنك الدولي. وتتراجع القيمة الحقيقية لصناديق التكافل المستثمرة محلياً، غالباً لدى مصارف إسلامية، مما يُضعف القدرة على تغطية المطالبات.

استثمارات معرضة للمخاطر المصرفية

مع نسبة قروض متعثرة تبلغ 16.5% وفق البنك الأفريقي للتنمية، تعاني المصارف الشريكة لمشغلي التكافل بدورها من الهشاشة. وتجد تفاصيل المؤسسات التي يحصيها البنك المركزي في صفحة المصارف والقطاع المالي في السودان.

21 مليون شخص بلا أمن غذائي

في سبتمبر 2025، كان نحو 21 مليون سوداني في حالة انعدام حاد للأمن الغذائي، وفق البنك الدولي. ومن شأن تغطية زراعية، قد تكون مؤشرية، أن تحمي المحاصيل والمواشي، لكن المصادر المتاحة لا توثق أي برنامج واسع النطاق.

بنية تحتية مدمرة ومخاطر يصعب تغطيتها

تقدّر وزارة المالية الأضرار التي لحقت بقطاع الكهرباء بنحو 3 مليارات دولار. وعادةً ما تُدرج الأضرار الناجمة عن الحرب ضمن استثناءات عقود تأمين الممتلكات، مما يترك الجزء الأكبر من هذه الخسائر دون تعويض.

نزوح واسع واستمرارية العقود

مع وجود 11.7 مليون نازح في فبراير 2026، غادر كثير من المؤمَّن لهم أماكن الممتلكات المغطاة. ويصبح الاحتفاظ بالعقد وإيصالات المساهمات وبيانات الاتصال بالمشغّل أمراً لا غنى عنه للمطالبة بالحقوق لاحقاً.

وماذا عن سوق الخرطوم للأوراق المالية؟

لم تتمكن هيئة التحرير من التحقق من نشاط سوق الخرطوم للأوراق المالية خلال الفترة الأخيرة. وتظل المصارف الإسلامية التي يحصيها البنك المركزي الإطار المعروف للادخار، في سياق تصفه صفحتنا عن اقتصاد السودان.

الجار المصري، سوق أكثر توثيقاً

في الشمال، تجمع السوق المصرية بين التأمين التقليدي والتكافلي تحت رقابة معلنة، وهي معروضة في صفحة التأمين في مصر. وتبرز قائمة شركات التأمين الأفريقية، على سبيل المقارنة، نقص الإحصاءات المتاحة عن المشغلين السودانيين.

ما الآفاق في 2026؟

يتوقع البنك الدولي نمواً بنسبة 5.5% في 2026، فيما تستهدف وزارة المالية 9%. ومن شأن انتعاش مستدام وتراجع التضخم، الذي قاسته الوزارة عند 51.28% في يوليو 2026، أن يجعلا العقود المقومة بالجنيه أكثر موثوقية.

الانضمام إلى عقد تكافلي في السودان

1. مطالبة مشغّل التكافل بترخيصه وبالجهة الرقابية التي أصدرته، ثم الاحتفاظ بنسخة منه.
2. قراءة كيفية تعامل العقد مع فائض الصندوق المشترك وأجر الإدارة الذي يحصل عليه المشغّل.
3. تحديد مبلغ التغطية مع مراعاة التضخم، والتخطيط لمراجعة المبالغ مرة واحدة سنوياً على الأقل.
4. تحديد الاستثناءات المتعلقة بالحرب والاضطرابات الأهلية والممتلكات الواقعة في مناطق النزاع.
5. دفع المساهمات بوسيلة يمكن تتبعها، كالتحويل أو التطبيق المصرفي، والاحتفاظ بكل إيصال.
6. تدوين إجراءات الإبلاغ عن المطالبة ورقم اتصال يمكن الوصول إليه حتى في حال النزوح.

المساهمات ومؤشرات السياق

الملف المطلوب قبل الانضمام إلى التكافل

• وثيقة هوية المكتتب
• نسخة من ترخيص مشغّل التكافل
• وثيقة تسجيل المركبة أو سند ملكية المال المؤمن عليه
• قائمة الممتلكات المراد تغطيتها وقيمتها مع صور مؤرخة
• إيصالات جميع المساهمات المدفوعة
• عنوان ورقم هاتف محدثان في حال النزوح

أخطاء شائعة لدى المؤمَّن لهم في السودان

• الاكتتاب عبر وسيط عاجز عن تقديم ترخيص مشغّل التكافل، دون أي ضمان لدفع المطالبات.
• الإبقاء على مبلغ التأمين نفسه من سنة إلى أخرى رغم متوسط تضخم تجاوز 100% في 2025.
• الاعتقاد بأن أضرار الحرب مغطاة، في حين تستثنيها عقود تأمين الممتلكات عادةً.
• فقدان العقد والإيصالات أثناء النزوح، إذ يصبح الحصول على التعويض صعباً جداً دون إثبات المساهمة.
• قبول عرض تأمين يصل عبر الهاتف ويشترط دفعاً فورياً إلى حساب شخصي لا يحمل اسم المشغّل.