التمويل الأصغر الإسلامي والدفع عبر الهاتف: الشمول المالي في السودان

IRADA، ذراع التمويل الأصغر لـ Bank of Khartoum

IRADA هي شركة التمويل الأصغر الإسلامي التابعة لـ Bank of Khartoum، الذي يملك 80% منها، بينما تعود النسبة المتبقية البالغة 20% إلى البنك الإسلامي للتنمية. وتموّل مشاريع صغيرة بعقود متوافقة مع الشريعة ومن دون فائدة.

Bankak، الحساب والدفع في الهاتف

يجمع تطبيق Bankak، الذي يقدمه Bank of Khartoum على Google Play وApp Store، بين حساب عبر الهاتف المحمول «Bankak Account» والدفع برمز QR عبر «Bankak Pay». ويتيح الدفع للتجار أو تحويل الأموال دون نقد.

مصرفان موجهان للادخار الشعبي

يرد كل من Savings and Social Development Bank وFamily Bank في أداة البحث لدى بنك السودان المركزي. ويعكس اسماهما توجهاً اجتماعياً وأسرياً، وتُطلب شروطهما في الفروع. ونعرض بقية المؤسسات في صفحة المصارف في السودان.

فقر تضاعف مع الحرب

يقدّر البنك الأفريقي للتنمية الفقر بنسبة 71% في 2025، مقابل 36% قبل الحرب. ويعتمد البنك الدولي نسبة 58.9% من السكان تحت عتبة 3 دولارات يومياً. وتعود هذه الفوارق إلى العتبات المعتمدة، لكن الاتجاه واحد.

كيف يعمل القرض الصغير الإسلامي؟

بدلاً من الإقراض بفائدة، تشتري المؤسسة الأصل، كمعدات مثلاً، ثم تبيعه للمقترض بهامش ربح يُسدَّد على أقساط. وتُشرك عقود أخرى المؤسسة في أرباح المشروع الممول، بما يوزع المخاطر بين الطرفين.

11.7 مليون نازح بحاجة إلى الخدمة

في فبراير 2026، أحصى البنك الدولي 11.7 مليون نازح. وبالنسبة إليهم، يتيح حساب يمكن الوصول إليه عبر الهاتف تلقي التحويلات العائلية أو الإنسانية دون العودة إلى فرع بقي في منطقة نزاع.

التضخم، كابح للقروض الصغيرة

بلغ متوسط التضخم 111.5% في 2025 وفق البنك الدولي، و51.28% على أساس سنوي في يوليو 2026 وفق وزارة المالية. ويصبح تحديد هامش ربح على عدة أشهر أمراً دقيقاً للمؤسسة والمقترض على حد سواء.

مصارف هشة وائتمان مقنّن

مع نسبة قروض متعثرة تبلغ 16.5% وفق البنك الأفريقي للتنمية، تملك المصارف هامشاً أقل لمنح تمويلات جديدة، بما في ذلك لصغار المقترضين. ونعرض الظرف العام في صفحة الاقتصاد والتمويل في السودان.

ما لا يزال مجهولاً

لم يتسنَّ التحقق من إحصاءات الوحدة المكلفة بالتمويل الأصغر في بنك السودان المركزي ولا من مؤشرات Findex الحديثة. كما أن عدد المقترضين والمستخدمين النشطين لتطبيق Bankak غير منشور في المصادر التي جرى الاطلاع عليها.

جوبا، مسار آخر للشمول

في جنوب السودان، يقود مشغّل اتصالات هو Zain النقود عبر الهاتف المحمول منذ 2019 من خلال M-Gurush، بينما في السودان يقدّم مصرف، هو Bank of Khartoum، تطبيق Bankak. وتجد مقارنة مفصلة في صفحة التمويل الأصغر في جنوب السودان.

التمويل الأصغر والتكافل وحماية الأسر

يخضع التكافل الأصغر، وهو تأمين إسلامي مكيّف للمبالغ الصغيرة، لدراسة جامعية مخصصة لإطاره التنظيمي في السودان. ونشرح آلية عمل هذه الأدوات في ملفنا عن التمويل الإسلامي في أفريقيا.

نحو استئناف النشاط؟

يتوقع البنك الدولي نمواً بنسبة 5.5% في 2026، فيما تراهن وزارة المالية على 9%. وسيكون عودة النشاط إلى المناطق المستقرة الشرط الأول لكي يستعيد الطلب على التمويلات الصغيرة قدرته على السداد.

مؤسسات الشمول المالي في السودان

• IRADA: شركة تمويل أصغر إسلامي يملك Bank of Khartoum نسبة 80% منها والبنك الإسلامي للتنمية 20%.
• Bankak: تطبيق Bank of Khartoum للهاتف المحمول، يقدم حساب Bankak Account والدفع برمز QR عبر Bankak Pay.
• Bank of Khartoum: مصرف إسلامي تأسس في 1913، الشركة الأم لـ IRADA وناشر تطبيق Bankak، بأكثر من 150 فرعاً.
• Savings and Social Development Bank: مصرف مدرج في أداة البحث لدى بنك السودان المركزي، يدل اسمه على توجه نحو الادخار والتنمية الاجتماعية.
• Family Bank: مصرف تحصيه بهذا الاسم أداة البحث الرسمية عن المؤسسات لدى بنك السودان المركزي.
• Banque islamique de développement: البنك الإسلامي للتنمية، مؤسسة متعددة الأطراف تملك 20% من IRADA وتساهم في رأس مال Bank of Khartoum.

الوصول إلى تمويل محلي

1. التحقق من ورود المؤسسة في أداة البحث الرسمية عن المصارف لدى بنك السودان المركزي أو من تبعيتها لمصرف مدرج.
2. فتح حساب عبر الهاتف المحمول، عبر Bankak مثلاً، لبناء سجل للمدفوعات والادخار.
3. إعداد وصف دقيق للمشروع والمعدات المراد تمويلها مع عرض سعر من المورّد.
4. طلب نوع العقد الإسلامي المقترح والهامش الإجمالي والمدة ومبلغ كل قسط كتابياً.
5. حساب القدرة على السداد مع مراعاة التضخم وتقلب الجنيه السوداني.
6. الاحتفاظ بالعقد وإيصالات الدفع، ولا سيما في حال النزوح إلى منطقة أخرى.

مؤشرات الكلفة والسياق الاجتماعي

الملف النموذجي للمقترض السوداني

• بطاقة الهوية الوطنية أو جواز السفر
• رقم هاتف وحساب عبر الهاتف باسم مقدم الطلب
• عرض سعر أو فاتورة مبدئية للأصل المراد تمويله
• وصف النشاط وتقدير الدخل الشهري
• كفيل أو ضامن متضامن حسب متطلبات المؤسسة
• إثبات العنوان الحالي، بما في ذلك للنازحين

عمليات احتيال وزلات يجب تجنبها

• دفع رسوم فتح ملف لوسيط يعد بتمويل سريع، فالمؤسسات الجادة لا تعمل بهذه الطريقة.
• مشاركة رمز Bankak أو رمز مستلم عبر رسالة نصية مع شخص يقدم نفسه موظفاً في المصرف.
• قبول تمويل دون معرفة الهامش الإجمالي ولا المبلغ الدقيق لكل قسط ولا تاريخ استحقاقه.
• الاقتراض لتغطية النفقات الجارية دون دخل منتظم، مع خطر الإفراط في المديونية الذي يفاقمه التضخم.
• تنزيل تطبيق يقلد Bankak خارج المتاجر الرسمية Google Play وApp Store، مع خطر تسليم بيانات الدخول.