الشمول المالي في تنزانيا: أربعة مستويات و60 مليون محفظة

قانون Microfinance Act لعام 2018

يعهد هذا القانون إلى بنك تنزانيا بتنظيم قطاع موزع على أربعة مستويات، من بنوك التمويل الأصغر التي تجمع الودائع إلى المجموعات المجتمعية. ويخضع كل مستوى لمتطلبات تتناسب مع حجمه ومخاطره.

المستوى الأول: ثلاثة بنوك للتمويل الأصغر

يضم المستوى الأول بنوك التمويل الأصغر الثلاثة المرخصة، وجميعها برؤوس أموال أجنبية وفق تقرير الإشراف لعام 2024. وتخضع لنظام قريب من نظام البنوك، المعروض في صفحتنا عن البنوك التنزانية.

المستوى الثاني: 2,342 مقرضا دون ودائع

في نهاية 2024، أحصى بنك تنزانيا (BoT) نحو 2,342 مقدم خدمة من المستوى الثاني، يقرضون دون جمع ودائع من الجمهور، منهم 765 رخص لهم خلال عام 2024 وحده. وتشمل هذه الفئة المقرضين الرقميين العاملين عبر الهواتف الذكية.

المستوى الثالث: تعاونيات SACCOS

تشكل نحو 964 تعاونية للادخار والائتمان، تعرف باسم SACCOS، المستوى الثالث من التمويل الأصغر التنزاني. ويجمع أعضاؤها مدخراتهم ليقرضوا بعضهم بعضا، وفق نموذج يشبه تعاونيات COOPEC في أفريقيا الناطقة بالفرنسية.

المستوى الرابع: 58,926 مجموعة مجتمعية

تشكل مجموعات الادخار والائتمان القروية المستوى الرابع، مع 58,926 مجموعة أحصيت في نهاية 2024. وهي توفر للأسر الريفية البعيدة عن الفروع المصرفية أول باب نحو الادخار الرسمي والخدمات المالية المنظمة.

تأطير المقرضين الرقميين

في 2024، نشر بنك تنزانيا مذكرة Guidance Note on Digital Lenders under Tier 2 Microfinance Service Providers. ويلحق هذا النص تطبيقات الإقراض صراحة بالمستوى الثاني ويضعها تحت إشراف البنك المركزي، شأنها شأن المقرضين التقليديين.

ماذا يقيس مؤشر TanFiX؟

ارتفع المؤشر الوطني للشمول المالي TanFiX، الذي تتابعه السلطات التنزانية، من 0.69 في 2023 إلى 0.81 في 2024. ويرد هذا الرقم في التقرير السنوي الذي ينشره بنك تنزانيا مع المجلس الوطني للشمول المالي (NCFI).

60.75 مليون حساب للنقود المحمولة

ارتفع عدد الحسابات النشطة للنقود عبر الهاتف المحمول بنسبة 17.5% في 2024، ليبلغ 60.75 مليون حساب. والمشغلون الرئيسيون الذين يذكرهم بنك تنزانيا هم Vodacom M-Pesa وYas، المعروف سابقا باسم Tigo Pesa، وAirtel وHalotel.

الوكلاء: الكيلومتر الأخير

ضم البلد 1.48 مليون وكيل للنقود المحمولة و145,430 وكيلا مصرفيا في نهاية 2024. وتتيح نقاط الخدمة القريبة هذه عمليات الإيداع والسحب والتحويل في القرى التي تفتقر إلى فروع مصرفية.

إطار وطني ثالث للفترة 2023-2028

يغطي الإطار الوطني الثالث للشمول المالي National Financial Inclusion Framework الفترة 2023-2028، ويوجه العمل العام نحو تيسير الوصول إلى الخدمات المالية. وتقرأ نتائجه في المؤشرات التي تعرضها نظرتنا العامة على التمويل التنزاني.

بوروندي، نموذج آخر للتصنيف

في بوروندي، يصنف البنك المركزي BRB مؤسسات التمويل الأصغر والتعاونيات والمجموعات المالية المجتمعية في أربع فئات، مع 81 مؤسسة مرخصة في نوفمبر 2024. وتتيح صفحتنا عن التمويل الأصغر في بوروندي مقارنة هذا النظام بالمخطط التنزاني.

M-Pesa على جانبي الحدود الكينية

تقدم كينيا، الرائدة إقليميا في النقود المحمولة، هي الأخرى منظومة من تعاونيات SACCOS والائتمان الرقمي. ويساعد ملفنا عن التمويل الأصغر والشمول المالي في كينيا على وضع البلدين الجارين في سياقهما داخل مجموعة شرق أفريقيا (EAC).

مشغلو الشمول المالي ومؤسساته

• Vodacom M-Pesa: خدمة النقود المحمولة التابعة لـ Vodacom تنزانيا، يذكرها بنك تنزانيا ضمن أبرز المشغلين في البلاد.
• Yas (ex-Tigo Pesa): خدمة نقود محمولة كانت تسوق سابقا تحت علامة Tigo Pesa، وأصبحت الآن تحت علامة Yas.
• Airtel: مشغل اتصالات يقدم خدمة للنقود المحمولة في تنزانيا، مدرج في تقرير الشمول المالي لبنك تنزانيا.
• Halotel: مشغل للهاتف المحمول يقدم خدمات الدفع عبر الهاتف، يذكره بنك تنزانيا.
• Bank of Tanzania (BoT): الجهة المنظمة لمستويات التمويل الأصغر الأربعة ومعدة التقرير السنوي للشمول المالي مع NCFI.

الحصول على قرض صغير في تنزانيا

1. تحديد نوع المقرض المناسب: بنك تمويل أصغر أو مقدم خدمة من المستوى الثاني أو تعاونية SACCOS أو مجموعة مجتمعية.
2. التحقق من ترخيص المقرض أو تسجيله لدى بنك تنزانيا، ولا سيما بالنسبة إلى تطبيقات الإقراض.
3. فتح حساب للنقود المحمولة أو حساب ادخار، وكثيرا ما يكون مطلوبا لتلقي القرض وسداده.
4. طلب الكلفة الإجمالية للقرض كتابيا، بما فيها الرسوم والفوائد، إلى جانب جدول السداد.
5. بالنسبة إلى تعاونية SACCOS أو مجموعة مجتمعية، الادخار بانتظام لاكتساب أهلية الاقتراض.
6. السداد عبر القناة الرسمية للمقرض والاحتفاظ بإيصال كل قسط.

أرقام الشمول المالي في تنزانيا

ما يطلبه المقرضون وتعاونيات SACCOS

• بطاقة الهوية الوطنية أو أي وثيقة هوية معترف بها
• رقم هاتف مسجل باسم صاحبه لخدمة النقود المحمولة
• إثبات النشاط أو الدخل: سجل المبيعات أو كشوف النقود المحمولة
• خطاب توصية من السلطة المحلية إذا اشترطه المقرض
• شهادة انتساب وسجل الادخار بالنسبة إلى تعاونية SACCOS

عمليات احتيال وأخطاء في التمويل الأصغر التنزاني

• تنزيل تطبيق إقراض غير مسجل لدى بنك تنزانيا يشترط الوصول إلى جميع جهات الاتصال لديك.
• دفع رسوم مسبقة لمقرض مزعوم قبل صرف القرض: المقرض الجاد يقتطع رسومه من القرض أو يفوترها بشفافية.
• التعاقد على عدة قروض رقمية متزامنة لسداد القروض السابقة، مع خطر الإفراط السريع في المديونية وتراكم غرامات التأخير.
• إعطاء الرمز السري لحساب النقود المحمولة لوكيل مزيف أو لمتصل يقدم نفسه على أنه المشغل.
• الانضمام إلى تعاونية SACCOS دون قراءة نظامها الأساسي أو معرفة شروط سحب المدخرات المودعة.