801404 مقترضين نشطين: كيف يعمل التمويل الأصغر في تونس

هيئة الرقابة على التمويل الأصغر، جهة تنظيمية مخصصة

تشرف هيئة الرقابة على التمويل الأصغر على مؤسسات التمويل الأصغر التونسية. وتنشر مقياساً مفصّلاً لقطاع التمويل الأصغر، توفّر نسخته المتعلقة ببيانات عام 2024 معظم الأرقام الواردة في هذا الدليل حول القطاع.

المرسوم لعام 2011 وما تلاه

يستند الإطار القانوني إلى المرسوم عدد 2011-117 المؤرخ في 5 نوفمبر 2011، المنقّح بالقانون عدد 2014-46 المؤرخ في 24 يوليو 2014. أما القانون عدد 99-67 المؤرخ في 15 يوليو 1999 فينظّم من جهته القروض الصغيرة التي تمنحها الجمعيات.

سبع شركات خفية الاسم و289 جمعية

في 31 ديسمبر 2024، كانت الهيئة تُحصي 7 مؤسسات تمويل أصغر في شكل شركات خفية الاسم و289 جمعية للقروض الصغيرة. وتهيمن الأولى بشكل واسع، مع 595268 حريفاً نشطاً و89.6% من إجمالي قائم قروض القطاع.

قرض متوسط بقيمة 4454 ديناراً

بلغ متوسط القرض الصغير 4454 ديناراً في عام 2024. وبلغ مجموع المبالغ المصروفة خلال العام 2348.2 مليون دينار، بارتفاع 11.4%، لتمويل التجارة والحرف والفلاحة والخدمات الصغيرة في مختلف جهات البلاد.

ما جودة المحفظة؟

استقرت المحفظة المعرّضة للخطر لأكثر من 30 يوماً لدى مؤسسات التمويل الأصغر في شكل شركات خفية الاسم عند 2.96% في نهاية 2024. وتقيس هذه النسبة حصة القروض القائمة التي لم يُسدَّد أحد أقساطها منذ أكثر من شهر، وهو مؤشر تتابعه الهيئة عن كثب.

Enda Tamweel، الرائدة

تُعدّ Enda Tamweel، المنبثقة عن المنظمة غير الحكومية Enda inter-arabe، رائدة القروض الصغيرة في تونس. وهي شريكة لمؤسسة التمويل الدولية منذ عام 2007، التي منحتها 30 مليون دينار لإعادة التمويل بحسب بيان صدر في عام 2018.

Taysir وAdvans وZitouna Tamkeen وغيرها

تذكر الهيئة أيضاً Taysir Microfinance وMicrocred SA وAdvans Tunisie وCFE Tunisie وZitouna Tamkeen وEl Amel de Microfinance ضمن مؤسسات التمويل الأصغر في شكل شركات خفية الاسم. ومع Enda Tamweel، تشكّل مجموعة المؤسسات السبع التي تتركز لديها غالبية حرفاء البلاد.

البنك التونسي للتضامن، مموّل الجمعيات

موّل البنك التونسي للتضامن 187 جمعية للقروض الصغيرة في عام 2024، منها ASAD Tamweel. وهو بنك عمومي متخصص، يرد إلى جانب بنك تمويل المؤسسات الصغرى والمتوسطة في صفحتنا عن البنوك في تونس.

الكثافة البنكية والمدفوعات

مع فرع بنكي واحد لكل 5754 ساكناً و6 مؤسسات دفع مرخّصة في عام 2025، يتحسن الوصول المادي إلى الخدمات المالية. ولم يجرِ التحقق من مؤشرات Findex والنقود عبر الهاتف المحمول في تونس ضمن المصادر التي اطلعنا عليها.

نمو عدد الحرفاء بنسبة 4.2%

انتقل عدد الحرفاء النشطين من 769150 في عام 2023 إلى 801404 في عام 2024. ويبقى هذا الارتفاع متواضعاً أمام بطالة بلغت 15.2% في نهاية 2025، كما يرد في لمحتنا عن الاقتصاد التونسي.

المقارنة مع المغرب

بنى المغرب المجاور هو الآخر قطاعاً للقروض الصغيرة يؤطره القانون، وهو معروض في ملفنا عن القروض الصغيرة في المغرب. وتُلقي المقارنة الضوء على الخيار التونسي القائم على تعايش الشركات خفية الاسم والجمعيات تحت سلطة الهيئة.

وماذا عن الجزائر؟

تتبع الجزائر نموذجاً مختلفاً للوصول إلى القروض الصغيرة، مفصّلاً في صفحتنا عن القروض الصغيرة والشمول المالي في الجزائر. أما في تونس، فيبقى مقياس هيئة الرقابة على التمويل الأصغر المرجع لمتابعة نمو القطاع.

مؤسسات التمويل الأصغر في تونس

• Enda Tamweel: مؤسسة تمويل أصغر في شكل شركة خفية الاسم، منبثقة عن منظمة Enda inter-arabe، رائدة القروض الصغيرة وشريكة مؤسسة التمويل الدولية منذ 2007.
• Taysir Microfinance: مؤسسة تمويل أصغر في شكل شركة خفية الاسم، تذكرها الهيئة في مقياسها.
• Advans Tunisie: مؤسسة تمويل أصغر في شكل شركة خفية الاسم، تُحصيها هيئة الرقابة على التمويل الأصغر.
• Microcred SA: مؤسسة تمويل أصغر في شكل شركة خفية الاسم، ترد في بيانات الهيئة.
• CFE Tunisie: مؤسسة تمويل أصغر في شكل شركة خفية الاسم، تذكرها الهيئة ضمن المؤسسات المرخّصة في تونس.
• Zitouna Tamkeen: مؤسسة تمويل أصغر في شكل شركة خفية الاسم، مسجلة لدى هيئة الرقابة على التمويل الأصغر.
• El Amel de Microfinance: مؤسسة تمويل أصغر في شكل شركة خفية الاسم، مذكورة في مقياس التمويل الأصغر الذي تنشره الهيئة.
• Banque Tunisienne de Solidarité (BTS): بنك عمومي متخصص موّل 187 جمعية للقروض الصغيرة خلال عام 2024.

الحصول على قرض صغير في تونس

1. تحقق لدى الهيئة من أن المؤسسة جهة تمويل أصغر مرخّصة أو جمعية قروض صغيرة مأذون لها.
2. جهّز مشروعاً مرقّماً: المبلغ المطلوب، واستعمال الأموال، ورقم المعاملات المتوقع، والقدرة على السداد الشهري.
3. قابل مكلفاً بالقروض في الفرع لعرض النشاط ومعرفة المنتجات الملائمة، التقليدية أو الإسلامية.
4. قارن الكلفة الإجمالية للقرض، بما فيها رسوم الملف والتأمين، بين مؤسستين على الأقل.
5. وقّع العقد بعد قراءة جدول الاستهلاك وغرامات التأخير.
6. سدّد بانتظام للحصول لاحقاً على مبلغ أكبر أو على قرض بنكي تقليدي.

أرقام التمويل الأصغر في تونس

الملف المطلوب لقرض صغير في تونس

• بطاقة تعريف وطنية سارية المفعول
• إثبات السكن أو شهادة إقامة
• وصف النشاط وعروض أسعار المشتريات المزمعة
• الباتيندا أو السجل الوطني للمؤسسات عند الاقتضاء
• كشوف حساب أو مؤيدات دخل حديثة
• معطيات الاتصال بكفيل إذا اشترطته المؤسسة

عمليات احتيال وممارسات سيئة ينبغي رصدها

• دفع رسوم مسبقة لصفحة على شبكات التواصل الاجتماعي تعد بقرض صغير مضمون دون ملف: المؤسسات المرخّصة لا تعمل بهذه الطريقة.
• الاقتراض من جمعية غير مأذون لها من الهيئة، دون سبيل للتظلم عند النزاع أو الممارسات التعسفية.
• مراكمة عدة قروض صغيرة في وقت واحد من مؤسسات مختلفة، مع خطر المديونية المفرطة وفقدان الوصول إلى الائتمان.
• الاكتفاء بمقارنة القسط الشهري دون حساب الكلفة الإجمالية، بما فيها رسوم الملف والتأمين.
• استعمال قرض مخصص لنشاط مهني في تغطية نفقة استهلاكية شخصية، مما يعرّض السداد للخطر ويُضعف المشروع.