ماذا ينص عليه القانون المصرفي 13-003/AU؟
يؤطر القانون المصرفي رقم 13-003/AU، المعتمد في 12 يونيو 2013، مجمل نشاط الإقراض في اتحاد جزر القمر. وهو يعهد إلى البنك المركزي لجزر القمر بالترخيص ومسك السجلات والإشراف على مؤسسات الائتمان وكذلك على الوسطاء الماليين.
الترخيص، قرار من مجلس إدارة البنك المركزي
لا يمكن لأي مؤسسة أن تمارس نشاطها إلا بعد صدور قرار ترخيص من مجلس إدارة البنك المركزي لجزر القمر. ويُحدَّد الحد الأدنى لرأس المال المطلوب بلائحة من البنك المركزي، إذ لا يذكر القانون نفسه مبلغه.
بنوك ومؤسسات لامركزية وشركات مالية: أربع فئات
يميز القانون بين البنوك والمؤسسات المالية اللامركزية والشركات المالية والمؤسسات المالية المتخصصة. أما الصرافون ومؤسسات الدفع والنقود الإلكترونية فهم وسطاء مرخصون. وتُعرض المؤسسات اللامركزية في التمويل الأصغر والشمول المالي في جزر القمر.
Banque de Développement des Comores، الأداة العمومية للتمويل
يظهر Banque de Développement des Comores (BDC) في قائمة البنك المركزي بصفته بنكًا للتنمية. وتميزه هذه الصفة عن المؤسسات الثلاث الأخرى، التي تُقدَّم بوصفها بنوكًا تجارية تخدم الأفراد والشركات في الأرخبيل.
AFG Bank وExim Bank وBFC، ثلاثة بنوك تجارية
تكمل ثلاثة بنوك تجارية المشهد: AFG Bank Comores وExim Bank Comores وBanque Fédérale de Commerce (BFC). وتظهر جميعها في القائمة الرسمية التي اطلعنا عليها في أكتوبر 2026، ولم يتسنَّ التحقق من مواقعها على الإنترنت.
صندوق ضمان لحماية المودعين
يجب على كل مؤسسة تتلقى ودائع أن تساهم في صندوق لضمان الودائع مقره البنك المركزي لجزر القمر. وتهدف هذه الآلية، التي نص عليها قانون 2013، إلى تعويض المودعين في حالة تعثر أحد البنوك.
التمويل الإسلامي منصوص عليه في المادة 5
تدرج المادة 5 من القانون المصرفي المنتجات المالية الإسلامية ضمن العمليات المصرفية. وفي أرخبيل غالبيته مسلمة، يتيح هذا الإطار تقديم عرض متوافق مع الشريعة، راجع التمويل الإسلامي في أفريقيا.
لماذا يُتحدث عن «صحوة مصرفية»؟
وفقًا للتقرير السنوي لعام 2025 الصادر عن البنك المركزي في 28 أغسطس 2026، ارتفعت الميزانية المجمعة للبنوك بنسبة 14% في 2025. ويصف موقع Financial Afrik قطاعًا «موطَّدًا» بعد الإصلاحات، ويرد السياق الاقتصادي الكلي في اقتصاد جزر القمر.
القروض والودائع والادخار في ديسمبر 2025
في نهاية 2025، بلغ مجموع القروض الممنوحة للاقتصاد 141.2 مليار فرنك قمري، منها 129.7 مليار للقطاع الخاص. وبلغت الودائع القابلة للتحويل 127.9 مليار والادخار 85.5 مليار فرنك قمري، وفقًا للنشرة الفصلية رقم 49.
إعادة الرسملة والبنك البريدي: مطالب صندوق النقد الدولي
في فبراير 2026، طالب صندوق النقد الدولي بإعادة هيكلة SNPSF، البنك البريدي العمومي المعروف أيضًا باسم «BPC»، وبإنجاز خطط إعادة رسملة البنوك، وبتعزيز قدرات البنك المركزي لجزر القمر في مجالي الرقابة والتسوية.
APBEF، جمعية المهنة منذ 2008
تجمع الجمعية المهنية للبنوك والمؤسسات المالية، التي أُنشئت في 2008، كل المؤسسات المرخص لها من البنك المركزي، ولها أمانة دائمة منذ 2011. وللمقارنة مع بلد مجاور، راجع البنوك في مدغشقر.
الأنشطة المصرفية الخارجية: التحذير الرسمي
نشر البنك المركزي لجزر القمر بيانًا يندد بالممارسة غير القانونية لأنشطة مصرفية خارجية (offshore). وأي كيان يدّعي حيازة ترخيص قمري دون أن يكون مدرجًا في قائمة البنوك الأربعة المرخصة ينبغي التعامل معه بأقصى درجات الحذر.
البنوك والهيئات في القطاع المصرفي القمري
- Banque de Développement des Comores (BDC): بنك تنمية مرخص من البنك المركزي لجزر القمر ومدرج في قائمته الرسمية.
- AFG Bank Comores: بنك تجاري مرخص، مدرج في القائمة الرسمية لمؤسسات الائتمان لدى البنك المركزي.
- Exim Bank Comores: بنك تجاري من بين البنوك الأربعة المرخصة في الأرخبيل وفقًا للبنك المركزي.
- Banque Fédérale de Commerce (BFC): بنك تجاري مرخص من البنك المركزي، وعضو في النظام المصرفي لاتحاد جزر القمر.
- SNPSF (BPC): بنك بريدي عمومي ينص برنامج صندوق النقد الدولي لعام 2026 على إعادة هيكلته.
- APBEF Comores: الجمعية المهنية للبنوك والمؤسسات المالية، أُنشئت في 2008، ولها أمانة دائمة منذ 2011.
فتح حساب مصرفي في جزر القمر
- تحقق من قائمة البنك المركزي لجزر القمر أن المؤسسة المستهدفة من بين البنوك المرخصة فعلًا.
- توجه إلى الوكالة بوثيقة هوية سارية وإثبات لمحل السكن، وإن أمكن إثبات للدخل.
- اطلب جدول الأسعار: رسوم إدارة الحساب والبطاقة والتحويلات الدولية والتحويلات الواردة من المغتربين.
- بالنسبة للشركات، قدّم النظام الأساسي والقيد في السجل التجاري وهوية المسيرين والمستفيدين الفعليين.
- قبل الاقتراض، قارن السعر المعروض بسعر مناقصات البنك المركزي المحدد عند 3% منذ يوليو 2023.
- احتفظ بالعقود والكشوف، وراجع كل كشف للاعتراض بسرعة لدى البنك على أي عملية مجهولة.
مؤشرات القطاع المصرفي القمري
| البند | المؤشر | المصدر / ملاحظة |
|---|---|---|
| القروض الممنوحة للاقتصاد | 141.2 مليار فرنك قمري | BCC، نهاية ديسمبر 2025 |
| الودائع القابلة للتحويل | 127.9 مليار فرنك قمري | BCC، نهاية ديسمبر 2025 |
| الادخار | 85.5 مليار فرنك قمري | BCC، نهاية ديسمبر 2025 |
| الميزانية المجمعة للبنوك | +14% خلال 2025 | التقرير السنوي 2025 للبنك المركزي |
| الحد الأدنى لرأس مال البنك | غير مذكور في القانون | يحدده البنك المركزي بلائحة |
| رسوم الحساب وأسعار القروض | متغيرة | حسب جدول أسعار البنك |
الملف المطلوب لدى البنك
- بطاقة هوية قمرية أو جواز سفر
- إثبات حديث لمحل السكن
- كشوف رواتب أو شهادة دخل
- النظام الأساسي ومستخرج السجل التجاري للشركات
- هوية المستفيدين الفعليين من الشخص المعنوي
- خطة تمويل في حالة طلب قرض
أخطاء يجب تجنبها مع البنوك القمرية
- فتح حساب لدى بنك خارجي قمري مزعوم، في حين ندد البنك المركزي رسميًا بهذه الأنشطة المصرفية غير القانونية.
- افتراض أن شركة التأمين تخضع للترخيص المصرفي، في حين يستثني القانون 13-003/AU التأمين وإعادة التأمين والتقاعد من نطاقه.
- قبول قرض دون طلب الكلفة الإجمالية، بما فيها رسوم الملف وتأمين المقترض، بما يتجاوز السعر الاسمي وحده.
- الخلط بين SNPSF، التي تخضع لإعادة الهيكلة وفقًا لصندوق النقد الدولي، وأحد البنوك الأربعة المرخصة في القائمة الرسمية.
- الدفع لوسيط يعد بتسريع ترخيص أو قرض، فالعبرة فقط بالقرار الرسمي للمؤسسة أو للبنك المركزي.
البنوك القمرية: ما يُسأل عنه كثيرًا
ما هي البنوك في جزر القمر؟
وفقًا لقائمة البنك المركزي التي اطلعنا عليها في أكتوبر 2026، هناك أربعة بنوك مرخصة: Banque de Développement des Comores وAFG Bank Comores وExim Bank Comores وBanque Fédérale de Commerce. وتكمل ثلاث شبكات تعاضدية، هي المؤسسات المالية اللامركزية، عرض الائتمان.
من يشرف على البنوك القمرية؟
يرخّص البنك المركزي لجزر القمر للمؤسسات بقرار من مجلس إدارته، ويمسك سجلاتها ويشرف عليها، تطبيقًا للقانون المصرفي رقم 13-003/AU الصادر في 12 يونيو 2013. ويطالبه صندوق النقد الدولي بتعزيز قدراته في الرقابة والتسوية.
هل الودائع المصرفية مضمونة في جزر القمر؟
يُلزم القانون المصرفي المؤسسات التي تتلقى ودائع بتكوين صندوق لضمان الودائع مقره البنك المركزي. ولم تتحقق هيئة التحرير من سقف التعويض، لذا ينبغي الاستفسار عنه لدى البنك المركزي.
هل يمكن العثور على منتجات مصرفية إسلامية في جزر القمر؟
تنص المادة 5 من القانون المصرفي على إدراج المنتجات المالية الإسلامية ضمن العمليات المصرفية. فالإطار القانوني قائم إذن، ولمعرفة العرض المتاح ينبغي الاستفسار مباشرة لدى كل بنك من البنوك المرخص لها من البنك المركزي.
ما حال القطاع المصرفي القمري في 2025؟
ارتفعت الميزانية المجمعة للبنوك بنسبة 14% في 2025 وفقًا للتقرير السنوي للبنك المركزي. وبلغت القروض الممنوحة للاقتصاد 141.2 مليار فرنك قمري في ديسمبر، لكن صندوق النقد الدولي لا يزال يطالب بإعادة رسملة بعض البنوك.
المصادر الرسمية
BCC : établissements de crédit agréésbanque-comores.km
Loi bancaire n° 13-003/AUbanque-comores.km
BCC : communiqué sur la banque offshore illégalebanque-comores.km
Financial Afrik : le réveil bancaire des Comoresfinancialafrik.com
معلومات عامة محدّثة حتى أكتوبر 2026 وغير تعاقدية: تحقّق دائمًا من الشروط لدى المؤسسة أو الجهة الرقابية المعنية.