الشمول المالي في ليسوتو: مؤسسات التمويل الأصغر والتعاونيات والنقود الإلكترونية

إطار قانوني بُني بين 2012 و2018

يرخص البنك المركزي (CBL) مؤسسات التمويل الأصغر بموجب قانون المؤسسات المالية لسنة 2012 (Financial Institutions Act 2012) ولائحة Financial Institutions (Credit Only and Deposit Taking Microfinance Institutions) Regulations 2014 المعدلة في 2018. وتميز هذه النصوص بين المقرضين فقط والمؤسسات التي تجمع الودائع.

من 134 إلى 157 مؤسسة في عامين

في نهاية 2022 أحصى البنك المركزي 134 مؤسسة للتمويل الأصغر، منها 8 من الفئة Tier II و126 من الفئة Tier III. وفي 8 أكتوبر 2024 كانت القائمة الرسمية تضم 157 مؤسسة. ويوسع هذا النمو عرض الائتمان، لكنه يزيد أيضًا خطر المديونية المفرطة لدى الأسر.

Tier II وTier III: فهم المستويات

يوزع النظام المتدرج مؤسسات التمويل الأصغر على فئات ترخيص. وفي 2022 كانت المؤسسات الثماني من الفئة Tier II تعمل إلى جانب أغلبية كبيرة من فاعلي الفئة Tier III. وكانت مؤسستان أجنبيتان كبيرتان وحدهما تملكان حينها أصولًا بنحو 1.15 مليار لوتي.

Letshego في صدارة قائمة مؤسسات التمويل الأصغر

تحتل Letshego Financial Services Limited المرتبة الأولى في قائمة مؤسسات التمويل الأصغر المرخصة، تليها Thusano Financial Solutions Ltd وExpress Credit (Pty) Ltd وPlatinum Credit Ltd. ولأن مواقعها لم يُتحقق منها، توجهوا إلى أحد فروعها لمعرفة شروطها.

Boliba تعاونية مالية كبيرة

يرخص البنك المركزي تعاونية Boliba Savings and Credit بصفة تعاونية مالية كبيرة (Large Financial Cooperative). ويُدخلها هذا الوضع في نطاق رقابة البنك المركزي، خلافًا لمجموعات الادخار غير الرسمية التي تفلت من أي إشراف رسمي.

خمسة مصدرين للنقود الإلكترونية

في أكتوبر 2024 كان خمسة مصدرين للنقود الإلكترونية مرخصين، هم VCL Financial Services (Pty) Ltd وSasai Econet Financial Services (Pty) Ltd وLesotho PostBank وChaperone Ltd وSmartel Money Ltd. ولا يحق قانونًا لغير هؤلاء إصدار النقود الإلكترونية.

Lesotho PostBank بنك ومحفظة إلكترونية

يقدم Lesotho PostBank، وهو بنك عام، حسابات للأفراد، وفي الوقت نفسه هو مرخص بصفة مصدر للنقود الإلكترونية. ويجعله هذا الدور المزدوج بوابة إلى الخدمات الرسمية، نعرضها مع منافسيه في القطاع المصرفي في ليسوتو.

48% يستخدمون الخدمات الرسمية دون حساب مصرفي

وفق مسح FinScope Consumer 2021، يستخدم 48% من البالغين في ليسوتو منتجات مالية رسمية دون أن يملكوا حسابًا مصرفيًا. ويبرز هذا الرقم دور القنوات غير المصرفية، من مؤسسات تمويل أصغر وتعاونيات ونقود إلكترونية، في الوصول إلى الخدمات المالية.

حين تقرض المؤسسات عبر النقود عبر الهاتف المحمول

لاحظ البنك المركزي في 2022 أن مؤسسات للتمويل الأصغر بدأت تتشارك مع مشغلي النقود عبر الهاتف المحمول لإقراض غير المتعاملين مع البنوك. وتسرّع هذه القناة صرف القروض، لكنها تفرض قراءة التكلفة الإجمالية بعناية قبل الموافقة على قرض عبر الهاتف.

برنامج تعلّم مع تحالف AFI

يشارك البنك المركزي لليسوتو في برنامج تعلّم مشترك مع التحالف من أجل الشمول المالي (Alliance for Financial Inclusion). كما يضع صندوق النقد الدولي، في مشاورات المادة الرابعة لعام 2025، الشمول المالي ضمن الإصلاحات ذات الأولوية، المفصلة في اقتصاد ليسوتو.

المقارنة مع إسواتيني

في إسواتيني تخضع تعاونيات SACCO لجهة رقابية غير مصرفية هي FSRA، بل إن MTN MoMo تصرف فوائد أذون الخزانة. وتتواصل المقارنة بين نموذجي منطقة الراند في صفحة التمويل الأصغر في إسواتيني.

كيف تتعرف إلى مقرض قانوني؟

ينشر البنك المركزي قائمة المؤسسات المرخصة في شكل إعلان في الصحف، تحديدًا لمساعدة الجمهور على استبعاد المقرضين المزيفين. وقبل دفع أي رسوم أو التوقيع، تحققوا من ورود الاسم الدقيق لمؤسسة التمويل الأصغر فيها مع فئتها.

مؤسسات التمويل الأصغر والتعاونيات ومصدرو النقود الإلكترونية

• Letshego Financial Services Limited: مؤسسة تمويل أصغر تتصدر قائمة المؤسسات المرخصة من البنك المركزي.
• Thusano Financial Solutions Ltd: مؤسسة تمويل أصغر مدرجة في القائمة الرسمية للبنك المركزي لليسوتو.
• Express Credit (Pty) Ltd: مقرض مرخص بصفة مؤسسة تمويل أصغر من البنك المركزي لليسوتو.
• Platinum Credit Ltd: مؤسسة تمويل أصغر مقيدة في قائمة المؤسسات المرخصة في أكتوبر 2024.
• Boliba Savings and Credit: تعاونية ادخار وائتمان مرخصة من البنك المركزي بصفة تعاونية مالية كبيرة.
• Lesotho PostBank: بنك عام يقدم حسابات للأفراد ومرخص بصفة مصدر للنقود الإلكترونية.
• VCL Financial Services (Pty) Ltd: أحد المصدرين الخمسة للنقود الإلكترونية المرخصين في ليسوتو في أكتوبر 2024.
• Sasai Econet Financial Services (Pty) Ltd: مصدر للنقود الإلكترونية مدرج في القائمة الرسمية للبنك المركزي.
• Chaperone Ltd: مصدر للنقود الإلكترونية مرخص من البنك المركزي لليسوتو.
• Smartel Money Ltd: مصدر للنقود الإلكترونية مقيد في قائمة المؤسسات المرخصة في 2024.

الحصول على قرض صغير في ليسوتو

1. إعداد ميزانية وتحديد المبلغ الذي يمكن سداده فعلًا كل شهر قبل التقدم إلى مؤسسة تمويل أصغر.
2. التحقق من القائمة الرسمية للبنك المركزي أن المؤسسة من بين المؤسسات الـ157 المرخصة، باسمها الدقيق.
3. مقارنة عرضين على الأقل، مثلًا من مؤسسة تمويل أصغر ومن Boliba Savings and Credit، من حيث التكلفة الإجمالية.
4. تجهيز وثيقة الهوية ومستندات الدخل، وموافقة صاحب العمل على الخصم من الراتب إذا طُلبت.
5. قراءة العقد كاملًا، بما فيه غرامات التأخير والرسوم الإضافية، قبل التوقيع أو الموافقة عبر الهاتف.
6. الاحتفاظ بإيصالات كل دفعة والإبلاغ عن أي تعسف من المقرض إلى البنك المركزي لليسوتو.

التمويل الأصغر في ليسوتو بالأرقام

مستندات ينبغي تجهيزها لمؤسسة تمويل أصغر

• بطاقة الهوية الوطنية
• قسيمة الراتب أو إثبات النشاط
• إثبات السكن
• كشف حساب مصرفي أو سجل معاملات النقود عبر الهاتف المحمول
• إذن صاحب العمل في حال السداد بالخصم من الراتب
• خطة نشاط للقرض المهني

فخاخ التمويل الأصغر في ليسوتو

• الاقتراض من جهة غير مدرجة في قائمة البنك المركزي، فلا سبيل عند التعسف إلى التظلم لدى الجهة الرقابية.
• تجميع عدة قروض صغيرة من مؤسسات مختلفة، مع خطر تخصيص معظم الدخل لسداد الأقساط.
• دفع رسوم ملف مسبقًا لمندوب أو إلى رقم هاتف محمول قبل أي توقيع للعقد.
• الموافقة على قرض عبر الهاتف دون الاطلاع على التكلفة الإجمالية والغرامات والتاريخ الدقيق للأقساط.
• إيداع المدخرات لدى مجموعة غير رسمية ظنًا أنها توفر الحماية نفسها التي توفرها تعاونية مرخصة مثل Boliba.