التمويل الأصغر والشمول المالي في موريتانيا: الجهات المرخّصة

من يرخّص لمؤسسات التمويل الأصغر؟

في موريتانيا، يعود الترخيص لمؤسسات التمويل الأصغر ومراقبتها إلى البنك المركزي الموريتاني (BCM). وتنشر بوابته للتكنولوجيا المالية قائمة المؤسسات السبع والعشرين المرخّص لها، وهي قائمة ينبغي الرجوع إليها قبل أي إيداع للمدخرات أو طلب قرض صغير.

USEM وMICO وAFMA وCAPEC: اختصارات ينبغي معرفتها

من بين مؤسسات التمويل الأصغر التي يسمّيها البنك المركزي: USEM وDJIKKEE وMICO وAFMA وGFEC وUEF UC وMAFEC وGAFIF NKT وCAPEC وMCS. ولا تذكر القائمة الرسمية عناوينها الإلكترونية، لذا يتعين على طالب التمويل الاستعلام مباشرة لدى الوكالة.

Bank Al-Ibdaa: بنك مخصص للتمويل الأصغر

يتفرغ بنك الإبداع للتمويل الأصغر في موريتانيا، الذي يديره سليمان مامادو تيوب وفق مقابلة نشرها موقع Cridem، لتمويل الأنشطة الصغيرة. ويعكس حضوره دخول جهات مصرفية متخصصة إلى جانب مؤسسات التمويل الأصغر التقليدية في البلاد.

PROCAPEC: شبكة صناديق تواجه صعوبات

مرّت شبكة الصناديق الشعبية للادخار والقرض PROCAPEC بصعوبات جدية، إلى حد أن أصواتا دعت علنا إلى إنقاذ المؤسسة. وتذكّر هذه الحالة بأهمية متابعة الوضع المالي لأي مؤسسة تمويل أصغر قبل إيداع المدخرات لديها.

Bankily: المحفظة المحمولة للبنك الشعبي

تتيح Bankily، التي أطلقها البنك الشعبي الموريتاني اعتمادا على تقنية شركة Comviva، إدارة الأموال انطلاقا من الهاتف المحمول. ويسهّل هذا النوع من المحافظ عمليات الدفع والتحويل بالنسبة إلى العملاء البعيدين عن الوكالات المصرفية الموريتانية.

Moov Money وGazaPay وCadorim

يذكر البنك المركزي ثلاث جهات دفع: Moov Money، وهي خدمة تابعة لمشغل اتصالات، وGazaPay المتخصصة في تحويل الأموال، وCadorim وهي مؤسسة للنقود الإلكترونية. وتندرج ثلاثتها ضمن مؤسسات الدفع السبع المدرجة على بوابة Fintech.

الحسابات المصرفية: +61% في عام واحد

ارتفع عدد الحسابات المصرفية في موريتانيا من 2493994 حسابا نهاية 2024 إلى 4024134 نهاية 2025، بحسب الجمعية المهنية للبنوك. ويتزامن هذا التقدم، المفصّل في صفحتنا عن البنوك في موريتانيا، مع ازدهار الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول.

الشمول المالي أولوية في برنامج صندوق النقد

يندرج الشمول المالي ضمن أولويات البرنامج الممتد على 42 شهرا الذي اعتمده صندوق النقد الدولي في يونيو 2026، إلى جانب الرقابة المصرفية وسوق الصرف. وتلخّص نظرتنا الشاملة إلى الاقتصاد الموريتاني مبالغ هذا البرنامج.

بوابة للبنك المركزي مخصصة للشمول

افتتح البنك المركزي الموريتاني بوابة مخصصة للشمول المالي، تتضمن ركنا لقوائم الجهات الفاعلة. وعند اطلاعنا عليها كانت هذه القائمة فارغة، ولذلك تبقى بوابة Fintech المرجع المعتمد للتحقق من وضع أي مؤسسة للتمويل الأصغر.

التمويل الإسلامي والتأمين الأصغر لصغار المقترضين

بما أن عدة بنوك إسلامية مرخّصة في موريتانيا، يمكن للمقترض أن يسأل مؤسسة التمويل الأصغر التي يتعامل معها عما إذا كانت تقدم منتجات متوافقة مع هذه المبادئ. أما التأمين الأصغر فأُعلن عنه منتجا جديدا خلال المناظرات العامة للتأمين في ديسمبر 2025.

السنغال المجاورة: إطار الاتحاد الاقتصادي والنقدي

في السنغال، تخضع الأنظمة المالية اللامركزية لإطار إقليمي تابع للاتحاد الاقتصادي والنقدي لغرب أفريقيا تُراقَب فيه بالتعاون مع البنك المركزي لدول غرب أفريقيا (BCEAO)، بينما تطبّق موريتانيا قواعدها الخاصة. وتعرض صفحتنا عن التمويل الأصغر في السنغال هذا النموذج وأبرز شبكاته.

تحويل الأموال: أي مشغّل تختار؟

لإرسال الأموال أو استلامها بالأوقية، لا توفر إطارا خاضعا للرقابة سوى مؤسسات الدفع المدرجة في قوائم البنك المركزي. أما الخدمة غير المرخّصة فلا تقدم أي ضمان في حال الضياع أو الاحتيال أو توقف النشاط.

مؤسسات التمويل الأصغر ومشغّلو الدفع المدرجون

• Bank Al-Ibdaa pour la Microfinance Mauritanie: بنك متخصص في التمويل الأصغر، يديره سليمان مامادو تيوب وفق مقابلة نشرها موقع Cridem.
• PROCAPEC: شبكة صناديق شعبية للادخار والقرض عرفت صعوبات مالية جدية في السنوات الأخيرة.
• Bankily: محفظة إلكترونية أطلقها البنك الشعبي الموريتاني بالاعتماد على تقنية المزوّد Comviva.
• Moov Money: خدمة دفع تابعة لمشغل اتصالات، يذكرها البنك المركزي ضمن مؤسسات الدفع.
• GazaPay: مؤسسة متخصصة في تحويل الأموال، مدرجة على بوابة Fintech للبنك المركزي الموريتاني.
• Cadorim: مؤسسة نقود إلكترونية مرخّصة، ترد في قائمة الجهات التي ينشرها البنك المركزي.
• USEM: مؤسسة للتمويل الأصغر مدرجة في قائمة المؤسسات السبع والعشرين التي ينشرها البنك المركزي الموريتاني.
• MICO: مؤسسة أخرى للتمويل الأصغر يسمّيها البنك المركزي على بوابته إلى جانب DJIKKEE وAFMA وGFEC.

الحصول على قرض صغير في موريتانيا

1. التحقق عبر بوابة Fintech للبنك المركزي من أن المؤسسة المقصودة مدرجة ضمن مؤسسات التمويل الأصغر السبع والعشرين المرخّصة.
2. إعداد مشروع بسيط يحدد النشاط المموّل والمبلغ المطلوب والإيرادات المتوقعة والقدرة الشهرية على السداد.
3. الاستعلام عن شرط الانخراط أو الادخار المسبق، وهو شائع في الشبكات التعاضدية للادخار والقرض.
4. طلب معدل الفائدة ورسوم الملف وجدول الأقساط والكلفة الإجمالية للقرض كتابيا قبل التوقيع.
5. فتح محفظة محمولة مرخّصة عند الحاجة لتسلّم الأموال وتسديد الأقساط.
6. الاحتفاظ بكل إيصال سداد، والإبلاغ عن أي نزاع لدى المؤسسة أولا ثم لدى البنك المركزي الموريتاني.

مؤشرات الشمول المالي في موريتانيا

الوثائق المطلوبة لطلب قرض صغير

• بطاقة تعريف وطنية سارية المفعول
• إثبات الإقامة
• وصف النشاط وتقدير الإيرادات
• ضامنون عند الاقتضاء أو كفالة تضامنية من مجموعة
• كشوف الادخار أو المحفظة المحمولة
• رقم هاتف نشط لتلقي الإشعارات

عمليات احتيال وأخطاء ينبغي تجنبها

• الاقتراض من مُقرض غير مدرج في قائمة المؤسسات السبع والعشرين لدى البنك المركزي: ففي حال التجاوز لا يملك المقترض أي سبيل للتظلم لدى الجهة الرقابية.
• إيداع المدخرات دون الاستعلام عن الوضع المالي للمؤسسة، كما ذكّرت بذلك حالة شبكة PROCAPEC.
• قبول قرض دون معرفة كلفته الإجمالية، في حين أن رسوم الملف والتأمين والادخار الإلزامي تزيد العبء الفعلي.
• دفع رسوم صرف القرض لوسيط على شبكات التواصل الاجتماعي يعد بقرض سريع، وهو أسلوب احتيال تقليدي.
• مشاركة الرمز السري للمحفظة المحمولة مع مجهول يدّعي أنه وكيل لدى Bankily أو Moov Money.