اقتراض مبالغ صغيرة في بنين: قرض Alafia المصغر والتمويل الأصغر

ANSSFD، الجهة الرقابية على الأنظمة المالية اللامركزية

تراقب الوكالة الوطنية لمراقبة الأنظمة المالية اللامركزية ANSSFD مؤسسات التمويل الأصغر في بنين، ضمن الإطار التنظيمي المشترك للبنك المركزي لدول غرب أفريقيا (BCEAO). وكان يديرها Abdou Rafiou Bello في مارس 2023، وتتلقى أيضاً البلاغات عن جامعي المدخرات غير المرخصين.

كيف يعمل قرض Alafia المصغر؟

ينفذ الصندوق الوطني للتمويل الأصغر FNM برنامج Alafia الذي يمنح قروضاً بقيمة 30,000 أو 50,000 أو 100,000 فرنك أفريقي. ولا يتقدم المقترض وحده، بل ينضم إلى مجموعة كفالة تضامنية من ثلاثة أو خمسة أشخاص يضمن بعضهم بعضاً.

MTN MoMo وMoov Money، ممران إلزاميان

لتلقي قرض Alafia وسداده، يجب أن يملك كل مستفيد حساباً في MTN Mobile Money أو Moov Money. وهكذا يصبح الهاتف شباك التمويل الأصغر العمومي في بنين، بما في ذلك البلديات الريفية البعيدة عن الوكالات المصرفية في كوتونو.

423,770 مستفيداً في مارس 2023

وفقاً للحكومة، كان قد صُرف أكثر من 22.08 مليار فرنك أفريقي حتى 17 مارس 2023 لصالح أكثر من 423,770 مستفيداً. ولم نتحقق في مصادرنا من أي حصيلة أحدث، والتحديثات من اختصاص الصندوق.

أربعة عشر نظاماً مالياً لامركزياً شريكاً لصندوق FNM

يعتمد الصندوق على ALIDE وPADME وFINADEV وPEBCO-BETHESDA وSIA N'SON وLe DEFI وMODEC وMSFP وMDB وIAMD-Microfinance وCOMUBA وAFRICA-FINANCES وCESCA وCFAD. ويقدمها البلاغ الحكومي لعام 2023 بوصفها الشركاء الرسميين للصندوق في قرض Alafia المصغر.

تأمين من 360 إلى 1,200 فرنك

يتضمن كل قرض من Alafia تأميناً إلزامياً: 360 فرنكاً لكل 30,000 فرنك مقترضة، و600 فرنك لـ50,000، و1,200 فرنك لـ100,000. وبذلك تقدم بنين مثالاً ملموساً على التأمين الأصغر المرتبط بالائتمان والمدرج في كل شريحة من القرض.

الوسطاء الوهميون: التحذير الرسمي

حذرت الحكومة البنينية وANSSFD من أشخاص يطلبون المال لتسهيل الحصول على قرض Alafia المصغر. ولا حاجة إلى أي وسيط: فالطلب يمر عبر الصندوق الوطني للتمويل الأصغر أو شركائه من الأنظمة المالية اللامركزية، دون عمولة مسبقة.

Consolat-Bénin وعمليات الجمع غير القانونية

وضعت ANSSFD جهاز إنذار ضد الهياكل التي تجمع المدخرات دون اعتماد. وفي 2023، أحيلت قضية Consolat-Bénin إلى القضاء، وهو تذكير مفيد قبل إيداع المدخرات لدى جمعية ادخار دوارة منظمة أو شركة مجهولة.

أين نجد إحصاءات التمويل الأصغر؟

ينشر البنك المركزي BCEAO مذكرات عن وضع التمويل الأصغر في الاتحاد النقدي، مثل تلك المخصصة للوضع في نهاية ديسمبر 2018. أما البيانات الحديثة عن الشمول المالي الخاصة ببنين فينبغي الرجوع فيها إلى المؤسسة نفسها.

التمويل الأصغر الإسلامي: إطار على مستوى الاتحاد

منذ القانون المعدل لقانون الأنظمة المالية اللامركزية، الذي اعتمده مجلس وزراء الاتحاد النقدي في 29 سبتمبر 2017، يحق لهذه الأنظمة في الاتحاد تقديم منتجات متوافقة مع الشريعة. وتفصل صفحتنا عن التمويل الإسلامي في أفريقيا تعليمات البنك المركزي لعام 2018.

من القرض المصغر إلى الحساب المصرفي

يمكن للمقترض الذي ينمو نشاطه الانتقال من قرض Alafia إلى ائتمان مصرفي تقليدي. ويعرض دليلنا عن المصارف في بنين المصارف الـ14 المعتمدة في 29 يونيو 2026، مع المجموعات الإقليمية التي تمول المؤسسات الصغيرة والمتوسطة.

المقارنة مع كوناكري وواغادوغو

تؤطر غينيا مؤسساتها المالية الشاملة بقانون يشرف عليه بنكها المركزي BCRG خارج منطقة الفرنك، بينما تطبق بوركينا فاسو مثل بنين قواعد البنك المركزي لدول غرب أفريقيا. راجع التمويل الأصغر في غينيا والتمويل الأصغر في بوركينا فاسو.

الفاعلون في التمويل الأصغر ببنين

• Fonds National de la Microfinance (FNM): الصندوق الوطني للتمويل الأصغر، صندوق عمومي بنيني ينفذ قرض Alafia المصغر وينسق مع أربعة عشر نظاماً مالياً لامركزياً شريكاً.
• ANSSFD: الوكالة الوطنية لمراقبة الأنظمة المالية اللامركزية، المكلفة بالرقابة على التمويل الأصغر وبالتحذير من عمليات الجمع غير القانونية.
• MTN Mobile Money: خدمة النقود الإلكترونية لشركة MTN في بنين، إحدى القناتين المطلوبتين لتلقي قرض Alafia.
• Moov Money: المحفظة المحمولة لشركة Moov في بنين، المقبولة بديلاً عن MTN MoMo لقرض Alafia المصغر.
• FINADEV: مؤسسة تمويل أصغر شريكة لصندوق FNM في بنين، مدرجة أيضاً في قائمة مؤسسات التمويل الأصغر المعتمدة في غينيا عام 2018.
• PADME: نظام مالي لامركزي بنيني مذكور ضمن الشركاء الرسميين للصندوق في توزيع قروض Alafia.
• ALIDE: نظام مالي لامركزي بنيني يتصدر قائمة الشركاء الأربعة عشر للصندوق الوطني للتمويل الأصغر.
• PEBCO-BETHESDA: شبكة تمويل أصغر بنينية مذكورة ضمن الأنظمة المالية اللامركزية الأربعة عشر الشريكة للصندوق.

الحصول على قرض Alafia المصغر خطوة بخطوة

1. كوّن مجموعة كفالة تضامنية من ثلاثة أو خمسة أشخاص يعرف بعضهم بعضاً ويمارسون نشاطاً مدراً للدخل.
2. افتح لكل عضو حساباً مفعلاً باسمه في MTN Mobile Money أو Moov Money أو تحقق من وجوده.
3. توجه إلى أحد الشركاء الأربعة عشر للصندوق أو إلى قنواته الرسمية، دون المرور بمندوب.
4. اختر المبلغ المناسب، 30,000 أو 50,000 أو 100,000 فرنك، واطلع على التأمين الإلزامي المقابل.
5. تلقَّ الأموال في المحفظة المحمولة وسدد في كل أجل محدد، إذ يحدد انتظام المجموعة علاقتها بالنظام المالي اللامركزي.
6. أبلغ ANSSFD عن أي طلب دفع مشبوه أو أي هيكل يجمع المدخرات دون اعتماد.

مبالغ Alafia والتأمين المرتبط بها

ما يجب تحضيره لقرض مصغر

• بطاقة هوية أو وثيقة رسمية أخرى لكل عضو في المجموعة
• رقم حساب MTN Mobile Money أو Moov Money باسم المقترض
• وصف موجز للنشاط الممول ومداخيله
• قائمة أعضاء مجموعة الكفالة التضامنية وبيانات الاتصال بهم
• إثبات الإقامة الذي يطلبه النظام المالي اللامركزي الشريك

عمليات احتيال وأخطاء مرتبطة بالتمويل الأصغر البنيني

• دفع رسوم لـ«وكيل» يعد بقرض Alafia أسرع: فقد شجبت ANSSFD هؤلاء الوسطاء الوهميين.
• إيداع المدخرات في هيكل غير معتمد يعد بأرباح سريعة، كما في قضية Consolat-Bénin المحالة إلى القضاء.
• استخدام المحفظة المحمولة لأحد الأقارب: فالقرض يجب أن يُصرف ويُسدد عبر حساب باسم المستفيد.
• تجاهل الكفالة التضامنية: فتأخر أحد الأعضاء يلزم المجموعة كلها وقد يعطل القروض اللاحقة.
• تراكم عدة قروض مصغرة لدى أنظمة مالية لامركزية مختلفة دون حساب القدرة الشهرية على السداد، مع خطر الإفراط في مديونية الأسرة.