Emprunter de petites sommes au Bénin : Microcrédit Alafia et microfinance

L'ANSSFD, superviseur des SFD béninois

L'Agence Nationale de Surveillance des Systèmes Financiers Décentralisés contrôle les institutions de microfinance du Bénin, dans le cadre réglementaire commun de la BCEAO. Dirigée par Abdou Rafiou Bello en mars 2023, elle reçoit aussi les alertes sur les collecteurs d'épargne non autorisés.

Comment fonctionne le Microcrédit Alafia ?

Mis en œuvre par le Fonds National de la Microfinance, Alafia accorde des prêts de 30 000, 50 000 ou 100 000 FCFA. L'emprunteur ne se présente pas seul : il rejoint un groupe de caution solidaire de trois ou cinq personnes qui se garantissent mutuellement.

MTN MoMo et Moov Money, passages obligés

Pour recevoir et rembourser un prêt Alafia, chaque bénéficiaire doit détenir un compte MTN Mobile Money ou Moov Money. Le téléphone devient ainsi le guichet du microcrédit public béninois, y compris dans les communes rurales éloignées des agences bancaires de Cotonou.

423 770 bénéficiaires en mars 2023

Selon le gouvernement, plus de 22,08 milliards FCFA avaient été décaissés au 17 mars 2023 au profit de plus de 423 770 bénéficiaires. Aucun bilan plus récent n'a été vérifié dans nos sources ; les mises à jour relèvent du Fonds.

Quatorze SFD partenaires du FNM

Le FNM s'appuie sur ALIDE, PADME, FINADEV, PEBCO-BETHESDA, SIA N'SON, Le DEFI, MODEC, MSFP, MDB, IAMD-Microfinance, COMUBA, AFRICA-FINANCES, CESCA et CFAD. Le communiqué gouvernemental de 2023 les présente comme les partenaires officiels du FNM pour le Microcrédit Alafia.

Une assurance de 360 à 1 200 FCFA

Chaque prêt Alafia comporte une assurance obligatoire : 360 FCFA pour 30 000 FCFA empruntés, 600 FCFA pour 50 000 et 1 200 FCFA pour 100 000. Le Bénin offre ainsi un exemple concret de micro-assurance adossée au crédit incluse dans chaque palier de prêt.

Faux intermédiaires : l'alerte officielle

Le gouvernement béninois et l'ANSSFD ont mis en garde contre des individus réclamant de l'argent pour faciliter l'accès au Microcrédit Alafia. Aucun intermédiaire n'est requis : la demande passe par le FNM ou ses SFD partenaires, sans commission préalable.

Consolat-Bénin et les collectes illégales

L'ANSSFD a mis en place un dispositif d'alerte contre les structures qui collectent l'épargne sans agrément. En 2023, le cas Consolat-Bénin a été transmis à la justice, rappel utile avant de confier ses économies à une tontine organisée ou à une société inconnue.

Où trouver les statistiques de la microfinance ?

La BCEAO publie des notes sur la situation de la microfinance dans l'UMOA, comme celle consacrée à la situation à fin décembre 2018. Les données récentes d'inclusion financière propres au Bénin restent à consulter auprès de l'institution.

Microfinance islamique : un cadre UMOA

Depuis la loi modifiant la loi sur les SFD, adoptée par le Conseil des ministres de l'UMOA le 29 septembre 2017, les SFD de l'Union peuvent proposer des produits conformes à la charia. Notre page finance islamique en Afrique détaille les instructions BCEAO de 2018.

Du microcrédit au compte bancaire

Un emprunteur qui fait croître son activité peut passer d'un prêt Alafia à un crédit bancaire classique. Les 14 banques agréées au 29 juin 2026 sont présentées dans notre guide des banques au Bénin, avec les groupes régionaux qui financent les PME.

Comparer avec Conakry et Ouagadougou

La Guinée encadre ses institutions financières inclusives par une loi supervisée par la BCRG, hors zone franc, alors que le Burkina Faso applique comme le Bénin les règles BCEAO. Voir le microcrédit en Guinée et le microcrédit au Burkina Faso.

Acteurs du microcrédit au Bénin

• Fonds National de la Microfinance (FNM) : Fonds public béninois qui met en œuvre le Microcrédit Alafia et coordonne quatorze SFD partenaires.
• ANSSFD : Agence nationale de surveillance des SFD, chargée du contrôle de la microfinance et des alertes contre les collectes illégales.
• MTN Mobile Money : Service de monnaie électronique de MTN au Bénin, l'un des deux canaux exigés pour recevoir un prêt Alafia.
• Moov Money : Portefeuille mobile de Moov au Bénin, accepté comme alternative à MTN MoMo pour le Microcrédit Alafia.
• FINADEV : Institution de microfinance partenaire du FNM au Bénin, également inscrite sur la liste des IMF agréées en Guinée en 2018.
• PADME : Système financier décentralisé béninois cité parmi les partenaires officiels du FNM pour la distribution d'Alafia.
• ALIDE : SFD béninois figurant en tête de la liste des quatorze partenaires du Fonds National de la Microfinance.
• PEBCO-BETHESDA : Réseau de microfinance béninois cité parmi les quatorze SFD partenaires du Fonds National de la Microfinance.

Organismes de prêt dans ce pays

• Coris Bank International Bénin : Filiale béninoise du groupe bancaire Coris, banque commerciale offrant comptes, services bancaires et financements aux particuliers et aux entreprises.

Obtenir un microcrédit Alafia pas à pas

1. Former un groupe de caution solidaire de trois ou cinq personnes qui se connaissent et exercent une activité génératrice de revenus.
2. Ouvrir ou vérifier pour chaque membre un compte MTN Mobile Money ou Moov Money actif à son nom.
3. Se rendre auprès d'un des quatorze SFD partenaires du FNM ou des canaux officiels du Fonds, sans passer par un démarcheur.
4. Choisir le montant adapté, 30 000, 50 000 ou 100 000 FCFA, et prendre connaissance de l'assurance obligatoire correspondante.
5. Recevoir les fonds sur le portefeuille mobile et rembourser à chaque échéance prévue, la régularité du groupe conditionnant la relation avec le SFD.
6. Signaler à l'ANSSFD toute demande de paiement suspecte ou toute structure qui collecte l'épargne sans agrément.

Montants Alafia et assurance associée

Ce qu'il faut préparer pour un microcrédit

• Carte d'identité ou autre pièce officielle de chaque membre du groupe
• Numéro de compte MTN Mobile Money ou Moov Money au nom de l'emprunteur
• Description courte de l'activité financée et de ses revenus
• Liste et coordonnées des membres du groupe de caution solidaire
• Justificatif de résidence demandé par le SFD partenaire

Arnaques et erreurs liées à la microfinance béninoise

• Verser des frais à un « agent » qui promet un prêt Alafia plus rapide : l'ANSSFD a dénoncé ces faux intermédiaires.
• Déposer ses économies dans une structure non agréée qui promet des gains rapides, comme dans l'affaire Consolat-Bénin transmise à la justice.
• Utiliser le portefeuille mobile d'un proche : le prêt doit être versé et remboursé sur un compte au nom du bénéficiaire.
• Ignorer la caution solidaire : un retard d'un membre engage tout le groupe et peut bloquer les prêts suivants.
• Cumuler plusieurs microcrédits auprès de SFD différents sans calculer sa capacité de remboursement mensuelle, au risque de surendettement du ménage.