Caisses populaires et monnaie électronique, moteurs de l'inclusion burkinabè

Trois taux pour mesurer l'inclusion

Le rapport 2022 de la BCEAO distingue un taux de bancarisation strict de 21,8 %, un taux élargi de 36,0 % qui ajoute les institutions de microfinance, et un taux global d'utilisation des services financiers de 80,9 %, dopé par la monnaie électronique.

23,7 millions de comptes de monnaie électronique

Fin 2024, la BCEAO dénombrait 23 708 070 comptes de monnaie électronique ouverts au Burkina, soit 9,53 % du total de l'UEMOA. Un même habitant peut détenir plusieurs comptes chez différents émetteurs, ce qui explique un chiffre élevé.

Un cinquième des opérations mobiles de l'Union

Avec environ 2,17 milliards d'opérations en 2024, le Burkina concentre 18,24 % du volume des transactions de monnaie électronique de l'UEMOA. En valeur, ces flux atteignent environ 20 139 milliards FCFA, soit 12,84 % du total régional.

Huit initiatives d'émission

Le rapport BCEAO sur les services financiers numériques recense 8 initiatives d'émission de monnaie électronique au Burkina en 2024. Les parts de marché de chaque émetteur ne figurent pas dans nos sources ; la BCEAO permet de vérifier qu'un service de paiement mobile est autorisé.

Le RCPB, colonne vertébrale du mutualisme

Le Réseau des Caisses Populaires du Burkina, fédéré par la Faîtière FCPB, rassemblait 859 525 membres au 31 décembre 2024, en hausse de 6 %. Ses caisses couvrent villes et zones rurales où les agences bancaires restent rares.

Épargne collectée et encours prêtés

En 2024, le RCPB a mobilisé 202,171 milliards FCFA d'épargne, en progression de 9 %, pour un encours de crédit d'environ 131,96 milliards FCFA. Le réseau transforme ainsi l'épargne locale en prêts aux membres, artisans et commerçants.

Pourquoi surveiller les crédits en souffrance ?

Les crédits en souffrance du RCPB ont atteint 7,17 milliards FCFA fin 2024, en hausse de 13 %, plus vite que l'épargne collectée. Cet indicateur de qualité du portefeuille conditionne la capacité du réseau à continuer de prêter.

129 milliards FCFA octroyés en 2023

Selon Sidwaya, le réseau des caisses populaires a accordé 129 milliards FCFA de crédits en 2023. Ces prêts financent fonds de roulement, équipement agricole, scolarité ou logement, avec des montants plus modestes que ceux des banques burkinabè.

Quelle loi encadre les SFD ?

Les systèmes financiers décentralisés relèvent d'une loi UMOA portant réglementation des SFD, modifiée par le Conseil des ministres de l'Union le 29 septembre 2017. Le même texte s'applique au Burkina, au Sénégal ou au Mali.

Trois autorités pour une caisse

La supervision des SFD burkinabè associe trois autorités : la BCEAO, la Commission bancaire de l'UMOA et le ministère de l'Économie et des Finances. La vue d'ensemble de la finance au Burkina Faso présente le rôle de chacune dans le système.

Le numérique, premier levier régional

Dans l'UEMOA, le taux d'inclusion atteignait 73,6 % en 2024, dont 57,2 points attribuables aux services numériques. Le microcrédit au Sénégal illustre comment un autre pays de l'Union combine mutuelles d'épargne et monnaie électronique.

Microcrédit ou mobile money, que choisir ?

Un compte de monnaie électronique sert aux paiements et transferts, mais ne donne pas accès à un vrai prêt. Pour emprunter, l'adhésion à une caisse populaire agréée reste la voie la plus répandue au Burkina.

Acteurs de la finance inclusive au Burkina

• Réseau des Caisses Populaires du Burkina (RCPB) : Principal réseau mutualiste du pays, fédéré par la Faîtière FCPB, avec 859 525 membres fin 2024.
• BCEAO : Banque centrale qui publie les rapports sur l'inclusion financière et les services financiers numériques de l'UEMOA.
• Commission bancaire de l'UMOA : Superviseur régional qui intervient, avec la BCEAO et le ministère des Finances, dans le contrôle des systèmes financiers décentralisés.

Organismes de prêt dans ce pays

• Coris Bank International Burkina Faso : Filiale burkinabè du groupe bancaire Coris, banque commerciale offrant comptes, services bancaires et financements aux particuliers et aux entreprises.
• UBA Burkina Faso : Filiale burkinabè du groupe panafricain United Bank for Africa, banque commerciale offrant comptes, services bancaires et financements aux particuliers et aux entreprises.

Obtenir un microcrédit pas à pas

1. Vérifier que la caisse ou l'institution de microfinance est agréée par le ministère de l'Économie et des Finances.
2. Adhérer en achetant une part sociale et en ouvrant un compte d'épargne, condition habituelle dans le réseau mutualiste.
3. Constituer une épargne régulière pendant quelques mois pour démontrer sa capacité de remboursement.
4. Présenter le projet financé : activité, chiffre d'affaires estimé, besoin de fonds de roulement ou d'équipement.
5. Proposer une garantie adaptée : caution solidaire d'un groupe, avaliste ou nantissement de l'épargne.
6. Rembourser aux échéances prévues pour accéder ensuite à des montants plus élevés.

Repères chiffrés de l'inclusion financière

Ce que demande une caisse populaire

• Carte nationale d'identité ou carte consulaire
• Photos d'identité
• Justificatif de résidence ou attestation du chef de quartier ou de village
• Description de l'activité génératrice de revenus
• Relevé de l'épargne constituée auprès de la caisse
• Identité des cautions ou des membres du groupe solidaire

Fraudes et faux pas du microcrédit burkinabè

• Verser une avance à un prétendu prêteur contacté par téléphone ou réseau social : aucune caisse agréée n'exige de frais par transfert mobile avant décaissement.
• Communiquer son code secret de mobile money à un faux agent qui prétend débloquer une transaction.
• Emprunter auprès de plusieurs caisses à la fois pour rembourser un crédit par un autre, spirale qui gonfle les impayés.
• Confier son épargne à une tontine ou une structure non agréée promettant des rendements très élevés.
• Ignorer les frais de retrait et de transfert du mobile money, qui renchérissent les petites opérations répétées.